16 марта 2007 №10 (458)
    Исследования

Амина Джалилова
Самая важная история на свете

Более 15 процентов трудоспособного населения Казахстана занесены в базу данных кредитного бюро. У них уже есть своя кредитная история, которая позволяет банку или другой заемной организации узнать подробности биографии потенциального клиента, его семейное положение, информацию о кредитах, которые он когда-либо брал, и о том, насколько дисциплинированно он их погашал. Кто имеет доступ к этой информации? Как она используется? Можно ли избежать появления кредитной истории и остаться для банков инкогнито? Чем это грозит?

Начало
большого бума

В Казахстане пока работает только одно кредитное бюро, хотя законодательство не ограничивает их возможного числа. Учредителями бюро являются несколько крупных банков Казахстана, и создавали они его, по большому счету, для собственных нужд. То есть для того, чтобы упростить процедуру выдачи кредитов и снизить риски. Однако сейчас в числе клиентов кредитного бюро (то есть тех организаций, которые получают информацию) более 30 банков и ряд других финансовых организаций. И количество потребителей таких сведений растет.
Анвар Ахмедов, генеральный директор бюро, прогнозирует, что скоро кредитными историями казахстанцев заинтересуются и различные торговые сети, операторы сотовой связи, поставщики различных услуг - ведь давать в долг могут не только финансовые структуры. Таким образом, в стране будет развиваться кредитование всего и вся. Жизнь в кредит уже становится нормой.
Пока, впрочем, снежный шар потребительского кредитования только начинает нарастать. Поэтому и большинство банков отдает предпочтение так называемому “ломбардному способу”. Без подтверждения дохода, без бизнес-плана, без особых проволочек, но при хорошем залоге. С распространением кредитных историй эта негативная, по большому счету, тенденция должна быть переломлена. Лишь те, у кого нет кредитной истории и чья кредитная история наполнена негативными фактами, будут вынуждены соглашаться на высокие проценты и предоставлять дорогостоящий залог. А казахстанцы, которые аккуратно отдают долги, будут получать все более привлекательные условия: удобные сроки, небольшие проценты, отсутствие залога. Ведь для них залогом станет собственная репутация, отраженная в кредитной истории. Именно она будет поставлена на кон. И как раз этих людей, обладателей позитивной кредитной истории, система и будет приучать жить в кредит.
Уже сейчас в базе данных кредитного бюро, которое работает всего лишь год, около 1,2 миллиона историй, что составляет примерно 15 процентов от трудоспособного населения страны. Но из всех поступающих в бюро заявок на получение информации о человеке или юридическом лице примерно на треть приходится отвечать: “Информации нет”. А это значит, что указанная треть - люди, которые готовы взять кредит. То есть в скором времени и они попадут в базу.

Создавая историю
Анвар Ахмедов подчеркивает: не бывает хорошей или плохой кредитной истории, степень надежности потенциального заемщика определяет сам кредитор. Для одних финансовых организаций надежность является определяющим фактором, другие готовы рискнуть и не видят ничего страшного в паре не вовремя погашенных кредитов - просто в таком случае они попросят залог посолидней да процент установят повыше. У каждого своя ниша, своя специфика бизнеса. Отсутствие кредитной истории или не самое дисциплинированное поведение - это, как правило, проблема для самого “хозяина” кредитной истории. Чем меньше ему доверяют, тем больше с него попробуют взять.
Семейное положение, образование, сфера деятельности, наличие детей - все это указывается в кредитной истории. Пока, по словам Анвара Ахмедова, эти факторы большой роли не играют, но все же создают целостную картину. И со временем, уверен глава кредитного бюро, на эти моменты будут обращать внимание все больше.
В ходе беседы стало ясно, что ни директор, ни кто-либо из сотрудников кредитного бюро не имеют доступа к хранящимся в базе отдельным кредитным историям и не могут выдать какую-то конкретную информацию по отдельным субъектам. Это жесткое требование законодательства введено, чтобы не навредить ни клиентам, ни людям, информация о которых хранится в базе данных. Ведь именно они, а не само кредитное бюро, являются фактическими владельцами передаваемой информации.
Впрочем, сейчас бюро готовит сводную аналитическую информацию обо всех аспектах кредитования в Казахстане. Идет работа по определению, какая информация станет доступна широкой общественности, а какая будет предназначена лишь для клиентов. Поэтому глава кредитного бюро не смог сказать, к примеру, какой процент кредитов не возвращается, по какой причине это происходит и тому подобное. Анвар Ахмедов пояснил, что когда в базе данных будет накоплен достаточный объем исторической информации, выводы будут более точными.
Тем не менее Анвар Ахмедов дал совет, как сделать так, чтобы кредитная история была незапятнанной: кредиты нужно отдавать вовремя, а если возникли какие-то проблемы, следует извещать банк, ведь он заинтересован в клиенте и готов пойти навстречу. Кроме того, глава бюро рассказал, что для разных видов кредитования более перспективными являются и разные клиенты. Но, к примеру, для потребительского кредитования хорошим заемщиком условно считается человек старше 27 лет со стабильной работой и хотя бы со средним образованием.
Если человек имеет семью, то предполагается, что он достаточно стабилен. В то же время, выдавая кредит семейным людям, финансовые организации подсчитывают, сколько денег останется у семьи после всех выплат. Ежемесячно должно оставаться не менее 140 долларов на взрослого человека и не менее 100 - на ребенка.

Доступ
к информации

Согласитесь, не хотелось бы, чтобы, к примеру, теща узнала, сколько кредитов и когда взял ее зять. Есть основания скрывать эту достаточно личную информацию от случайных людей. Как же соблюдаются при формировании кредитных историй права граждан?
Прежде всего нужно сказать, что если человек не желает попадать в базу данных кредитного бюро, он не попадет. Банки и другие кредитные организации передают сведения в кредитное бюро лишь с разрешения заемщика. И, как правило, он согласен, ведь это ему в следующий раз будет проще получить деньги. Во-вторых, серьезно ограничивается круг лиц, которые получают доступ к кредитным историям. Имеется ряд жестких требований Агентства по финансовому надзору, Национального банка и самого кредитного бюро к тем организациям, которые желают получать информацию. В-третьих, доступ получает не весь банк, а конкретные люди - в кредитном бюро знают их имена, номера удостоверений личности, должности и IP-адреса компьютеров. Да и сами финансовые организации контролируют работу этих сотрудников.
Кроме того, по закону о кредитных бюро и формировании кредитных историй, каждый гражданин Казахстана имеет право ознакомиться со своей кредитной историей. По словам Анвара Ахмедова, за год существования бюро таких обращений было около двухсот. Если человек находит какие-то неточности в своей истории, кредитное бюро и финансовые организации, которые поставляют информацию, проводят внутреннее расследование, выясняют причины возникшей ошибки и исправляют ее.
Впрочем, какие бы ни были приняты меры предосторожности, стопроцентной гарантии сохранности информации, наверное, все же нет. Так что если есть что скрывать, можно не давать согласия на передачу информации в базу данных бюро. Только стоит помнить, что отсутствие кредитной истории - это, пожалуй, самая негативная кредитная история. Это значит, что вам еще никто не доверился.

вернуться назад перейти на главную обсудить в форуме

     О газете
     Контакты
     Подписка
     Письмо
     Поиск