ЗАЛЫ ОЖИДАНИЯ ТЕРРОРА

В КАЗАХСТАНЕ 17 ТЫСЯЧ УЯЗВИМЫХ ОБЪЕКТОВ ДЛЯ АТАК

Подробнее >>>
ШАНС ВЕРНУТЬСЯ НА ОЛИМП

ГОЛОВКИН VS ДЕРЕВЯНЧЕНКО

Подробнее >>>
о газете | контакты | подписка
Главная страница
Неделя власти
События
Исследования
Право
Экология
36,6
Тема
Образование
Поехали
Мир
Спорт
Светская жизнь
Люди
Культура
Шоу-бизнес
Мода
Прямой эфир
Смотри в оба
Пошутим
Гороскоп
Последняя страница
Документальный детектив
Старая версия
Форум
Реклама

Партнеры





"МК в Казахстане"


Деловой Казахстан


Сто Сторон







погода в г. Алматы
погода в г. Астане



Помогаем бедным стать нищими? Исследования

Микрокредиты и микрофинансирование уверенно потеснили банки в нише предоставления финансовых услуг населению. Учитывая простоту регистрации, отсутствие лицензирования и какого-либо контроля со стороны Нацбанка и Агенства финнадзора, в Казахстане множество микрокредитных организаций (МКО) объявляют о новых программах кредитования для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей

ООН 2005 год объявила годом микрокредита, что подчеркивает роль этого экономического инструмента в искоренении бедности. Сама идея микрокредитования, успешно работающая во многих странах, заключается в том, чтобы дать возможность людям, живущим на пособие по безработице, малоимущим, беженцам, получить небольшой стартовый капитал и начать свое дело, найти применение своим умениям и стремлению работать на пользу себе и другим.
На начало 2005 года, по данным Всемирного банка, в систему микрокредитования в мире были вовлечены более 80 миллионов человек. Среди них 54,8 миллиона относятся к беднейшим слоям населения, которые с помощью микрокредита сумели вырваться из крайней нищеты. А человек, придумавший микрокредит - предприниматель из Бангладеш Мохаммед Юнус - в 2006 году стал лауреатом Нобелевской премии мира за свой вклад в искоренение бедности.
У МКО есть масса конкурентных преимуществ перед банками. Основные из них - это:
- выдача небольших сумм мелким предпринимателям - слишком бедным, чтобы претендовать на обычные банковские кредиты;
- простота и скорость оформления (обычно не больше 5 дней);
- отсутствие требований залога и гарантий, но при этом нередко кредит предоставляется группе предпринимателей, связанных взаимным поручительством;
- низкие процентные ставки;
- помощь консультантов в разрешении текущих проблем.
В Казахстане Закон “О микрокредитных организациях” был принят 6 марта 2003 года. Однако само понятие микрокредита (МК) и его основные параметры претерпели у нас существенные изменения. В мировой практике под МК понимают мелкие займы (до 1000 долларов), а у нас Законом “О микрокредитных организациях” предусмотрены займы в размере, не превышающем 8000-кратного МРП, то есть свыше 9 миллионов тенге.
Проценты вознаграждения в МКО нельзя назвать низкими - от 18% до 60%(!!!), в то время как в мире подобные структуры работают, исходя из 11-12% годовых. Кроме того, для получения микрокредита часто требуется предоставить залог, а беззалоговый выдается только при предоставлении полного отчета о делах, подтверждения доходов, после проверки состояния дел предпринимателя менеджерами МКО. Получается парадокс: чтобы получить микрокредит, нужно иметь приносящий доход бизнес или немаленькую зарплату.
alt
...а завтра долговая яма
Коммерческая МКО может создаваться в форме хозяйственного товарищества, и почти все МКО у нас - это обычные ТОО. В отличие от банков и прочих финансовых организаций деятельность МКО не контролируется со стороны Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и Национального банка.
Как сказано в п.2 статьи 3 Закона “О микрокредитных организациях”, “порядок и условия предоставления микрокредита устанавливаются правилами предоставления микрокредитов, утвержденными высшим органом МКО, и договором о предоставлении микрокредита”. Высший орган ТОО - это общее собрание учредителей, или единоличное решение, если учредитель в МКО один.
Также статья 6 данного Закона обязывает МКО размещать на видном месте копию правил кредитования и информировать заемщика до получения им микрокредита о его затратах, связанных с его получением и обслуживанием, а также о его правах и обязанностях, связанных с получением кредита. На деле же часто получается, что кредитные менеджеры, информируя клиента, делают упор на выгодах, а обязанности, особенно последствия нарушения договора, упоминаются мельком - ведь они могут и не наступить. А если и наступят, то заемщиком уже займутся другие: менеджеры отдела взыскания, служба безопасности, юристы.
Мы рассмотрели и проанализировали ряд договоров некоторых алматинских МКО, предоставляющих микрокредиты, и попытались сделать выводы о том, насколько выгодны и чем опасны их условия для заемщиков при различных обстоятельствах. Надеемся, что они помогут потенциальным заемщикам.
Вот наши основные выводы:
1. Половина проанализированных договоров напечатана трудночитаемым мелким шрифтом, без выделения требующей особого внимания информации (например, процентных ставок и пени) жирным шрифтом или курсивом. Весь договор, состоящий из 8-9 пунктов с заголовком, подписями и печатями, умещается на одном листочке. Только люди с отменным зрением бывают в состоянии прочесть такой текст, но чаще всего человек подписывает договор, не изучая его досконально и наивино полагая, что в нем написано то же, что и в рекламных буклетах.
2. Ставка вознаграждения, указанная в договоре, обычно отличается от достоверной, реальной ставки. Многие МКО удерживают с заемщика различные комиссии: до 10% за кредитные риски, до 0,25% в месяц за обслуживание и так далее. Таким образом, получается кроме вознаграждения по кредиту заемщик платит банку еще 10-20% от суммы кредита.
3. Возможность досрочного погашения кредита есть во всех договорах, и если вы рассчитываете, что сможете возвратить долг раньше и не платить проценты за весь срок, то вы заблуждаетесь. График ежемесячных платежей составляется таким образом, что сумма платежа состоит из двух частей: основного долга и вознаграждения.
Самые “предусмотрительные” МКО делают график платежей так, что с начала срока кредита ежемесячный платеж большей частью или даже полностью идет на погашение вознаграждения, и получается, что за первый год-два вы выплачиваете кредитору проценты за весь срок кредитования. Тогда теряется смысл досрочного погашения.
Например, получая кредит на 5 лет, вы надеялись за два года упорного труда заработать достаточно, чтобы вернуть остаток долга досрочно, но при таком хитром графике платежей вы ничего не сэкономите - кредитор досрочно получит с вас свои проценты за все пять лет.
4. В каждом договоре предусмотрены штрафные санкции за несвоевременное погашение. За один день просрочки заемщик уплачивает неустойку (пеню) от 0,5 до 2% от суммы просроченного платежа. За месяц неустойка составит уже до 60%. Если же заемщик опоздает с уплатой на два месяца (например, будет вынужден уехать в командировку или попадет в больницу), то за второй месяц просрочки пеня начисляется уже на два платежа, то есть составит уже 120% от суммы ежемесячного платежа, за третий месяц - 180% и так далее.
 5. Пункт договора, в котором говорится, что “при оплате очередного платежа в размере меньшем, чем сумма платежа, платеж считается непогашенным”, означает, что, если вы, например, из-за временных финансовых трудностей внесли 40 тысяч вместо положенных 50, пеня все равно будет начисляться на всю сумму, то есть на 50 тысяч, а не на 10.
6. В договоре одной МКО даже содержится пункт, по которому заемщик обязуется не предъявлять “ни при каких обстоятельствах(!) требования о возмещении морального вреда и убытков, причиненных... вследствие осуществления МКО процедур взыскания ...в случае неисполнения заемщиком обязательств перед МКО”. Таким образом, если по каким-либо причинам вы не сможете погасить долг и МКО будет взыскивать его с вас по суду, этим пунктом вы в случае причинения вам морального вреда отказываетесь от защиты своих гражданских прав, предусмотренных Конституцией и Гражданским кодексом.
Подобные условия договора, особенно в совокупности, становятся разорительными и даже кабальными для заемщика в случае просрочки, но у МКО при взыскании долга один ответ: подписал договор - значит, обязан исполнять.
Ставя подпись под договором, заемщик подтверждает (и сам при этом твердо уверен), что будет соблюдать его условия неукоснительно, и никакие непредвиденные обстоятельства, будь то болезнь, авария или потеря работы, не помешают ему в назначенный день принести энную сумму в кассу кредитора. И зачем знать последствия нарушения договора, если он не собирается его нарушать? Но... надейся на лучшее, а готовься к худшему. А если обстоятельства вынудят его нарушить договор, то невнимательно прочитанные пункты могут значительно увеличить сумму долга. И микрокредитная организация имеет право через суд взыскать с должника всю сумму задолженности, включая не только проценты и пени, но и свои судебные издержки.
В итоге может случиться, что микрокредиты, изначально созданные для борьбы с бедностью, при таких условиях микрокредитования вызовут противоположное действие: небогатые люди, получившие микрокредиты и попавшие в трудное положение из-за финансового кризиса, рискуют потерять то немногое, что имели, и стать нищими.
Айгуль Каратицкая, Бюро правовых исследований “NOMOS”

Поделиться:

 
Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо зайти на сайт под своим именем.

Другие новости по теме:





Информация
Комментировать статьи на сайте возможно только в течении 365 дней со дня публикации.
Наши награды    

Календарь
«    Август 2019    »
ПнВтСрЧтПтСбВс
 1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Large Visitor Globe


Архив новостей
Август 2019 (135)
Июль 2019 (144)
Июнь 2019 (132)
Май 2019 (147)
Апрель 2019 (156)
Март 2019 (138)

Голосование
Оцените новый дизайн


Разработано студией Neolabs Web Solution
© 2007 Новое поколение
Fatal error: Call to a member function _destr() on null in /var/www/vhosts/np.kz/public_html/engine/modules/main.php on line 390