Алла Иванилова
Сегодня у казахстанцев есть выбор - выйти на заслуженный отдых в положенный законодательством срок и получать пенсию из ЕНПФ либо досрочно, благодаря пенсионному аннуитету, и в этом случае до конца жизни иметь страховые выплаты. Но в каждом случае есть свои плюсы и минусы...
Пенсионный возраст для мужчин наступает в 63 года, для женщин в 2021 году - в 60 лет и шесть месяцев, и он будет повышаться каждый год на шесть месяцев до 2027 года, пока не достигнет 63 лет. В Казахстане, как известно, действует чилийская пенсионная система. Ежемесячно от заработной платы работника десять процентов отчисляется в счет будущей пенсии, а накопленные деньги он получает лишь с выходом на заслуженный отдых. Но существуют страховые компании, с которыми можно заключить договор пенсионного аннуитета и получать пенсию досрочно, причем пожизненно.
Сколько накопил
- столько
получил
Казахстанцы ежемесячно вносят десятую часть своего дохода на индивидуальный пенсионный счет в ЕНПФ, чтобы при выходе на пенсию получать выплаты, сформированные за счет таких накоплений. Деньги лежат на счетах не просто так, они инвестируются Национальным банком РК как доверительным управляющим и приносят инвестиционный доход, размер которого не должен быть меньше инфляции в соответствующем периоде. Но такую пенсию выплачивают получателям не пожизненно, а до исчерпания пенсионных накоплений. К примеру, они могут закончится до 80 лет. В первый год после выхода на пенсию получателю должно быть выплачено 6,5 процента от всего объема пенсионных накоплений. Минимальная выплата при этом должна составить не менее 70 процентов от прожиточного минимума. В 2022 году это 25 213 тенге. А с каждым годом она должна увеличиваться на пять процентов.
Допустим, к 63 годам пенсионер накопил шесть миллионов тенге, включая инвестиционный доход. Согласно методике в первый год своей пенсии он должен получить 390 000 тенге. Это 32 500 тенге в месяц. На следующий год годовая сумма и, соответственно, ежемесячная выплата вырастут на пять процентов и составят 409 500 тенге, или ежемесячно 34 125 тенге. Чтобы пенсионная выплата из ЕНПФ была равна 100 тысячам тенге и выше, пенсионеру до выхода на заслуженный отдых нужно накопить более 18 миллионов тенге. Но в любом случае деньги будут выплачивать до их исчерпания на счете.
Пенсия
до последнего
вздоха
Из пенсионного аннуитета выплаты пожизненные, вне зависимости от того, закончились деньги или нет. В их расчетах страховщики применяют не срок дожития, а таблицы смертности, где для каждого возраста указаны свои коэффициенты, вплоть до 110 лет.
Если суммы ежемесячных пенсионных выплат из ЕНПФ зависят от регулярности, размеров поступлений и инвестиционного дохода, которые не определены заранее, то пенсионный аннуитет является финансовым инструментом с определенными пожизненными выплатами с четко определенными размерами и гарантированной доходностью. В частности, аннуитетные платежи осуществляет компания по страхованию жизни на ежемесячной основе в течение всей жизни страхователя с ежегодной индексацией. Это означает, что последующие выплаты будут также увеличиваться каждый год по меньшей мере на пять процентов.
Однако, чтобы оформить пенсионный аннуитет, а этот продукт появился в Казахстане после 2005 года, нужно иметь достаточную сумму накоплений в ЕНПФ. Эта сумма разнится в зависимости от пола и возраста вкладчика. Чем старше человек, тем ниже будет сумма достаточности. К примеру, в 2022 году сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета для 55-летнего мужчины составляет семь миллионов тенге, женщины - с 52,5 года - 9,5 миллиона тенге. Для сравнения: в 2020 году стоимость аннуитета для мужчины этого возраста была 11,3 миллиона тенге, а для 52-летней женщины - 15,5 миллиона тенге.
Страховые выплаты по договору пенсионного аннуитета осуществляются ежемесячно, но не ранее достижения определенного возраста: мужчины - 55 лет, женщины на 2022 год - 52,5 года. Что касается размера аннуитетной “пенсии”, то она зависит от суммы пенсионных накоплений клиента. Однако ежемесячная выплата по закону не может быть ниже 70 процентов от величины прожиточного минимума, установленного законодательством на дату заключения договора. В 2022 году это 25 213 тенге. Именно такую пенсию из страховой компании будут получать мужчина 55 лет при минимальных накоплениях в размере 7 090 148 тенге и женщина в этом же возрасте, имея “минимум” в 8 873 463 тенге. Соответственно, чем больше сумма, тем больше выплата. При расчете учитываются расходы страховой организации в размере 1,5 процента от размера страховой премии и три процента от каждой страховой выплаты.
Отложенная
старость
Существует также так называемый отсроченный аннуитет, приобрести который можно начиная с возраста 45 лет, но выплаты по нему начинаются с 55 лет. Для этого 45-летнему мужчине необходимо иметь не менее 6 448 931 тенге, а женщине того же возраста - 8 071 110 тенге. Начало выплат по этой категории - 50 лет.
Кроме того, лица, за которых работодатель производил обязательные профессиональные пенсионные взносы (не менее 60 календарных месяцев), имеют возможность заключения отложенного пенсионного аннуитета с 40 лет. Как правило, это люди, занятые на работе с вредными условиями труда. Сумма достаточности для мужчин - 7 285 801 тенге, для женщин - 9 018 791 тенге. Получать пожизненные ежемесячные страховые выплаты такие вкладчики будут с 50 лет. Также купить пенсионный аннуитет могут инвалиды I и II групп, если инвалидность установлена бессрочно.
Аннуитетные компании заняли свою нишу на рынке пенсионных услуг, и все больше казахстанцев до конца своих дней желают получать определенную ренту. Сегодня свыше 61 тысячи казахстанцев имеют действующие договора пенсионного аннуитета в компаниях по страхованию жизни на общую сумму более 300 миллиардов тенге.
В целях расширения линейки продуктов пенсионного аннуитета рассматривают совместные аннуитеты, подразумевающие участие в договоре пенсионного аннуитета не одного человека, а супружеской пары или близких родственников. Совместный аннуитет позволит объединить пенсионные накопления близких родственников и перераспределить доходы по договору. К примеру, если у одного супруга недостаточно пенсионных накоплений для покупки аннуитета в компании по страхованию жизни, а у второго есть излишек, то посредством совместного пенсионного аннуитета обеспечиваются пожизненные выплаты им обоим.
Риски
и “бонусы”
Еще одно отличие договора пенсионного аннуитета от договора о пенсионном обеспечении в том, что накопления в ЕНПФ наследуются, а средства по пенсионному аннуитету нет. Однако существует возможность включения опции “гарантированного периода выплат”, в течение которого выплаты по договору пенсионного аннуитета осуществляются вне зависимости от того, жив страхователь или нет. К примеру, если вкладчик приобрел пенсионный аннуитет с гарантированным периодом в 15 лет и через пять лет скончался, выплаты оставшиеся 10 лет на тех же условиях будут получать его наследники, указанные в договоре. Остальное останется страховщикам. Если же владелец пенсионного аннуитета пережил установленный гарантированный период, в случае его смерти наследники ничего не получат.
Также если вкладчик полностью перевел все свои пенсионные накопления из Единого накопительного пенсионного фонды в страховую компанию и в дальнейшем не осуществлялись взносы в пенсионный фонд, то по достижении пенсионного возраста он не получит никаких выплат из него. Те, у кого есть излишки на счете в ЕНПФ, могут оставить часть средств в фонде. Также можно поднакопить, продолжая работать. В этом случае можно получать аннуитетную выплату и традиционную пенсию от ЕНПФ. Еще один нюанс - если заключен договор пенсионного аннуитета со страховой компанией, то обратно деньги в ЕНПФ перевести нельзя. При этом, если с даты оформления договора прошло два года, можно перезаключить договор с другой страховой компанией и добавить вновь накопленную сумму с пенсионного фонда. При этом сразу выплатят ежемесячную выплату и единовременный бонус. Но для этого на счете должна быть определенная остаточная сумма, причем немалая.
Кроме того, при переезде на постоянное место жительства в другую страну выплаты по договору пенсионного аннуитета могут быть направлены в любой банк мира, тогда как пенсионные накопления в ЕНПФ снимаются единовременно.
Что касается стабильности страховой компании, то даже если теоретически представить ее банкротом, права клиентов в этом случае защищены. Все договоры могут быть переданы другой страховой организации, которая, в свою очередь, будет нести финансовые обязательства по ним и продолжать осуществлять выплаты в обычном порядке. В качестве гарантов выступают страховые резервы, которые формирует каждая компания, отправляя 90 процентов от размера полученных взносов.
Помимо этого в Казахстане функционирует Фонд гарантирования страховых выплат (ФГСВ), который осуществляет гарантийные выплаты (до момента передачи страхового портфеля в другую страховую организацию) страхователям при страховом случае по договорам, заключенными с ликвидируемой компанией.
Однако пенсионные накопления большей части населения Казахстана не дотягивают до той планки, которая необходима для заключения договора пенсионного аннуитета. Между тем за рубежом, в США, Канаде или Западной Европе, аннуитетные страховки имеет практически каждая семья.
Нур-Султан
Статья опубликована в №014, от 10.02.2022 газеты "Новое поколение" под заголовком "Стратегия на старость".
