Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) анонсировало новые правила кредитования для населения. Изменения призваны прежде всего усилить защиту заемщиков. Кого из казахстанцев коснутся нововведения?
Период охлаждения
Прежде всего Агентство по регулированию и развитию финансового рынка проинформировало казахстанцев о том, что в целях усиления защиты прав потребителей финансовых услуг с 30 сентября текущего года вводится период охлаждения при выдаче потребительских беззалоговых онлайн-займов.
Период охлаждения — это время, которое дается заемщику, чтобы спокойно принять решение. Он помогает избежать необдуманных займов и снижает для казахстанцев риск стать жертвами мошенников.
В АРРФР напомнили, что такая норма содержится в Законе РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам развития финансового рынка, защиты прав потребителей финансовых услуг, связи и исключения излишней законодательной регламентации», подписанном главой государства Касым-Жомартом Токаевым 30 июня 2025 года.
В ходе реализации закона правление АРРФР утвердило следующий порядок периода охлаждения для потребительских онлайн-займов без залога:
— не менее восьми часов после заключения договора банковского займа при сумме от 150 МРП (589 800 тенге) до 255 МРП (1 002 660 тенге);
— не менее 24 часов при сумме банковского займа свыше 255 МРП (1 002 660 тенге) и микрокредита свыше 75 МРП (294 900 тенге).
В агентстве подчеркивают: перечисление заемных средств возможно только после того, как заемщик подтвердит согласие на выдачу кредита, и лишь по завершении установленного периода охлаждения.
Также, как информирует АРРФР, банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны соблюдать период охлаждения в случае выдачи заемщику в течение одного дня нескольких кредитов, общая сумма которых превышает указанные лимиты. При этом период охлаждения не распространяется на выдачу товарных кредитов, внутреннее рефинансирование и займы в рамках лимита по платежной карте (до 150 МРП).
В случае если заемщик передумал в течение периода охлаждения брать кредит, договор займа аннулируется и кредитные средства не перечисляются.
В агентстве уточнили: период охлаждения действует исключительно для онлайн-займов и направлен на защиту граждан от мошенничества. В случаях, когда заемщику срочно необходимы кредитные средства, он всегда может обратиться в отделение банка или МФО и оформить заем без применения периода охлаждения.
Досрочное погашение без штрафа
Кроме того, в АРРФР также напомнили, что с 31 августа 2025 года вступили в силу новые законодательные изменения, касающиеся порядка досрочного погашения кредита.
Итак, досрочное погашение позволяет заемщику сократить переплату по процентам и ускорить исполнение долговых обязательств. Оно может быть либо полным — с погашением всей задолженности, либо частичным — с внесением суммы сверх установленного графика. При частичном досрочном погашении кредита возможно уменьшить срок кредита при сохранении размера ежемесячного платежа либо снизить суммы ежемесячного платежа при сохранении срока займа.
В агентстве уточнили: финансовые организации вправе определять порядок досрочного погашения в рамках законодательства: устанавливать минимальные суммы, сроки подачи заявлений и расчетные даты. Заемщикам АРРФР рекомендует заранее согласовывать с банком выбранный способ перерасчета, а также уточнять порядок списания средств, особенности возврата страховых премий и снятия обременения по ипотеке.
Между тем до вступления вышеуказанных изменений в силу банки были вправе применять штрафные санкции за досрочное погашение: в течение первых шести месяцев — по займам сроком до одного года, в течение первого года — по займам сроком более одного года. Так вот, в целях усиления защиты прав потребителей финансовых услуг с 31 августа 2025 года вступила в силу норма, согласно которой штрафные санкции за досрочное погашение будут применяться только к юридическим лицам, информируют в АРРФР. В свою очередь, физические лица смогут погашать кредиты досрочно в любое время без уплаты неустоек. В агентстве уточняют, что эта норма распространяется на все договоры, включая ранее заключенные. Однако, обращает внимание АРРФР, штрафы и неустойки, уже уплаченные до вступления изменений в силу, перерасчету или возврату не подлежат.
Будьте бдительны!
В АРРФР, кроме прочего, акцентируют внимание и на том, что при подписании договора на получение займа заемщик принимает все условия договора и берет на себя ответственность за его исполнение. И прежде чем подписывать кредитный договор, важно внимательно изучить все его ключевые положения. АРРФР напоминает: мелочей в таких документах не бывает. Вот основные пункты, которые стоит тщательно проверить.
Титульный лист договора. Здесь указана основная информация: сумма и срок займа, размер ставки вознаграждения, годовая эффективная ставка (ГЭСВ), метод погашения, условия досрочного погашения, а также размер штрафов и пеней.
Полная стоимость кредита. Важно заранее понимать, сколько вы реально переплатите. Обратите внимание на итоговую сумму с учетом всех ежемесячных платежей, комиссий, страховых взносов.
Метод погашения. Выберите наиболее подходящий способ — аннуитетный (равные платежи) или дифференцированный (уменьшающиеся платежи).
Срок кредитования. Чем дольше срок — тем выше итоговая переплата. Уточните также, можно ли досрочно погасить кредит полностью или частично и есть ли при этом дополнительные комиссии.
Штрафы и комиссии. Изучите, при каких условиях начисляются пени или другие платежи, например, за просрочку или изменение условий договора. Эти суммы могут оказаться значительными.
Персональные данные. Проверьте, правильно ли указаны ваши данные, и ознакомьтесь с порядком их обработки и возможной передачей третьим лицам.
Приложения к договору. Не забывайте, что график платежей и правила банка — это неотъемлемые части договора.
В АРРФР также настоятельно рекомендуют перед подписанием договора задать представителю финансовой организации волнующие вас вопросы.