Золото, серебро и исламские банки
Согласно заявлению КФГД, он гарантирует защиту большинства популярных видов вкладов физических лиц: сберегательных, срочных, несрочных, условных, до востребования, а также средств на текущих счетах и платежных карточках. Это право закреплено в законодательстве РК. Однако часть финансовых продуктов и банковских услуг, включая некоторые для физических лиц, не подпадает под его защиту.
Прежде всего среди таких услуг — депозиты в исламских банках.
Также вне периметра защиты КФГД — металлические счета. Приобретая на неаллокированный счет серебро или золото, клиенты самостоятельно несут риски, связанные с оценкой надежности банка, в котором открыт металлический счет.
Гарантия КФГД не покрывает также деньги и ценности клиентов банков, размещенные в банковских ячейках и сейфах. Однако имущество клиентов по банковским сейфовым услугам остается неприкосновенным, даже если банк лишен лицензии. В этом случае возврат обеспечит временная администрация.
Кроме того, гарантия фонда не распространяется и на банковские депозитные сертификаты. Несмотря на наличие слова «депозитный» в наименовании, этот инвестиционный инструмент является ценной бумагой, а не банковским вкладом, предупреждают в фонде. Банковские депозитные сертификаты не обращаются на бирже, имя держателя, как и номинальную стоимость, срок и ставку вознаграждения, банк фиксирует в договоре с клиентом. Банки могут предлагать по депозитным сертификатам более высокую доходность, чем по вкладам на тот же срок. Однако согласно казахстанскому законодательству депозитные сертификаты и ценные бумаги банков в целом не входят в периметр защиты системы обязательного гарантирования депозитов.
Что касается юридических лиц, их банковские вклады и деньги на счетах не защищены системой обязательного гарантирования депозитов. А вот индивидуальные предприниматели, частные нотариусы, частные судебные исполнители, адвокаты и профессиональные медиаторы защищены фондом на равных условиях со вкладчиками — физическими лицами, отметили в КФГД.
В фонде также предостерегли вкладчиков от возможных рисков при размещении средств в банковских продуктах, не подпадающих под защиту КФГД.
Приобретая золото или серебро на металлические счета, оформляя банковские депозитные сертификаты либо размещая средства в инструменты исламского банкинга, вкладчики берут на себя все риски, связанные с надежностью финансовой организации, заявили в КФГД. В фонде предупредили: такие продукты не подпадают под государственную гарантию, и в случае отзыва у банка лицензии держатели подобных инструментов относятся к «прочим» кредиторам восьмой очереди. Это означает, что расчеты с ними производятся только после продажи активов банка и лишь при условии, что вырученных средств окажется достаточно для покрытия обязательств.
В свою очередь гарантия КФГД предусматривает ускоренные выплаты вкладчикам — физическим лицам по гарантированным депозитам в случае лишения банка лицензии.
Храните деньги в…
Тем временем, как заявили в фонде, даже при размещении средств на депозитах, подпадающих под гарантию КФГД, вкладчики должны учитывать ряд важных особенностей и возможных рисков. Прежде всего гарантии распространяются на всех физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей, и предусмотрены казахстанским законодательством. Выплаты обеспечены средствами специального резерва фонда, который на 1 мая этого года составляет 1,2 триллиона тенге. Однако важно понимать, что гарантия имеет лимит — она покрывает депозиты лишь в пределах установленной суммы, превышение которой не подлежит возмещению.
В фонде напомнили: вклады и счета в каждом из банков — участников системы гарантирования депозитов защищены отдельно и на равных условиях. До 20 миллионов тенге по сберегательным вкладам в тенге; до 10 миллионов тенге по другим вкладам в тенге, а также банковским карточкам и счетам, до пяти миллионов тенге по любым вкладам, банковским карточкам и счетам в иностранной валюте.
Размещая средства в банке свыше установленного максимального уровня гарантии, вкладчики принимают на себя дополнительные риски, заявляют в фонде. В случае отзыва лицензии у банка КФГД возмещает только сумму в пределах гарантии, а оставшаяся часть депозита рассматривается как долг ликвидируемого банка и попадает в четвертую очередь кредиторов. Такие обязательства передаются ликвидационной комиссии, которая будет рассчитываться с кредиторами только при наличии достаточных активов.
Если депозитов в одном банке несколько, то совокупная гарантия КФГД составит 20 миллионов тенге при наличии сберегательного вклада, но с учетом лимитов по каждому виду и валюте.
«При наличии крупных сбережений для повышения общей гарантируемой суммы следует рассмотреть размещение денег в разных банках», — заключили в фонде.